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大主宰漫画:1.14亿糖尿病患者 移动医疗难承受之重

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从相关机构的统计数字来看√、,我国糖尿病人1.14亿金ゲⅳσ,占全球糖尿病人数的三分之一み,糖尿病患者最大的难题是保险的长期“裸奔”ず,移动医疗平台欲打破这一现状与保险机构联手来破局ち╋》。近日б,国内互联网保险服务平台大特保发布了国内首款全线上糖尿病保险“退糖鼓”⑥Ω太⒊ё,并与国内三大糖尿病健康管理平台掌上糖医┱┮—、微糖Ⅴ、血糖高管合作ブ≥╈,向用户推出综合服务包с。众安保险联合腾讯ヅ≒Γ、丁香园>が,量身定做“糖小贝”糖尿病并发症保险α∩ǚ㈣。

这些移动医疗平台的想法是:通过每天监测糖尿病患者的血糖情况┳`á,及时提醒并监督他们每天的用药和饮食у〧Ш,避免引发并发症火。这种方式也可以为保险公司进行“控费”ベ卄,从而激发保险公司为慢性病患者付费的意愿á兀よ。这种模式在国外有先例②,美国个人健康管理移动医疗公司WellDoc通过其打造的糖尿病管家系统帮助保险公司减少长期开支°Ⅰォ┍,保险公司愿意为用户支付超过100美元/月的费用){┳,WellDoc则通过保险公司收费盈利á←ヒ╓。

这对于糖尿病患者是件好事╅Εど╉れ,但在中国能否行得通呢〞∷⒙ウ╅?从我国医疗体制来看⒑∑щ,相比美国医保和商保的打通ラ〤,美国商保付费比例已占30%θォ﹃捌,而在我国┱,90%的看病人群是医保付费⑹,商保仅占不到5%与医保是两个独立的体系-。对于保险公司而言あ,没有利益诉求点℡零,保险公司没有动力来为移动医疗买单ば◤тㄊ‰。

“目前保险公司推出的糖尿病保险也只是短期险种ミξ,例如大特保为1年┏,糖尿病患者在1年之内不可能成为一个严重的糖尿病患者或有并发症┭らㄉㄑ。因此零は⑽ぎ,短期险种对糖尿病人群并无多大意义█叁》]ヵ。”一位太平洋保险相关人士认为ēΥ々=,但如果设计为周期长的险种シΟ╞╛·,保险公司会非常谨慎㏕∠ぞてバ,怕赔不起⑽。

让保险公司买单只是“假设”

据相关数据显示ぢ◇┖Ε,最近几年Ьヘ┃≥Φ,中国因病死亡的人数46%是糖尿病并发症患者Υ。对于糖尿病患者而言如果平时得不到有效的控制丄╪Γヴ,将引起截肢┽①、失明む┇、肾衰株モ。因此②,糖尿病患者需要每天掌握自己的血糖指数〃┲ェ。目前Ξ,市场上出现的一些可穿戴设备可以随时监测到你睡眠ヨ〣、运动量Φ⒓ā、心率等〧。这对于糖尿病患者很重要ⅸ。“当你运动越多心跳会慢▲,心跳每下降10次社,糖尿病和心脏病发病风险可以降低30%つ。例如㏒κづ,心率监测则可以替代私教┲〞∷⒙,它可以告诉你╂①,去健身房跑多少公里дげかΟù,举哑铃多少下就可以达到效果〡バа┟ォ。”悦糖CEO杨玉峰认为Ⅹ。

因此ǜζ㏑╅,用户需求激发了一大批糖尿病APP的出现适≌∠贰,一批可穿戴设备的功能也以健康为主打フⅰホ。除了用户花钱买硬件之外コ火⑨うパ,这些移动医疗平台仍然难以促动用户付费Яó。因此Б≯┴,一批移动医疗平台开始打起了保险的主意╡ッТ,他们表示ノ"ùú,可以通过对患者平时的数据监测和干预来为用户控费√Э。这自然是说服保险公司的一个理由┇〆。

但国内几家大的保险公司却并不“感冒”б=ヱ:,现实是无法满足他们的利益诉求点┆。“保费太高к亇,用户不买单ごㄅ适…┸;保费太低ΒЮべ,保险公司风险太大バ太ぎ◤。”上述太平洋保险人士认为òヶ。最早推出糖尿病险的是昆仑健康保险┿,但保费太高最终并未被用户认可〖ё火╘ぐ。

“对于保险公司来说他需要防止大概率事件发生╛лポ,要保证赔付出去的钱低于最终收到的钱才能盈利Оす,保险公司难点是如何设计保险产品∫⊿с。”艾瑞咨询秦泽西表示デ,保险公司在无法从医院手中获得患者的看病信息和数据的前提下ペ∪α,他们很难为用户设计产品カぇㄙ!〧。另外★ˉΣボヤ,每个保险的上市需要保监会批准аū≥З,最后落地也需要一段流程〞クЪǒㄑ。

“羊毛出在猪身上狗买单的互联网思维捌┗⒀,在保险上无法见效]柒。”一位行业人士认为ㄑぱゴДぺ,糖尿病险种需要基于实践积累后的经验做风险预测ΠПチ,保险公司没有动力去为移动医疗买单㈤Ш。

从目前移动医疗企业与保险公司合作来看﹃,仍是用简单的合作模式ˇ弎,移动医疗平台商为保险公司推保险⑺ヴ┥ハ﹃,为他们的客户提供免费线上服务·,保险公司为移动医疗平台进行线上引流шで〥╊⑷。

一切要待政策破冰

1.14亿这个庞大的人群╇ь╃万,让保险公司和移动医疗平台都看到了市场的前景ワァ。另外ゎホ,一直备受关注的商业健康险税优政策在今年5月份落地┯Ε,政策指出亇ò⊕(┙,经过国务院常务会议决定↗,借鉴国际经验の,开展个人所得税优惠政策试点ēΟ,鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险ァч。对个人购买这类保险的指出σòる男,允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除月コ╛<﹤。政策的落地一时间让大家看到了商业健康险“春天”的到来╅㊣⑿。这也让保险公司从中观望л┧Рù。“是否今后医保的一部分费用会给到商保ぱ◥уㄋ╂。”

在台湾ㄎνゃ┷の,针对糖尿病患者实施了一个共同“照护”计划ㄛ',由政府牵头п贰,医保ⅳ、商保┼├ⅳⅨ、医院В、社区ㄗでτΒ、营养师┟日﹃、护士∧═ア、医生成为一个整体来共同看护糖尿病人群财写⒔ァぞ。这个项目规定ùтъ,如果糖尿病患者在3个月内找不到∈㈡¢,或者不按照该机构给的指导做糖尿病的监测和管理が劳ア,该患者将被踢出去卄ッ。数据显示Ⅸㄞ┪,2013年ダぜ╧,70.7%糖尿病患者(118万人)接受了糖尿病共同照护团队的治疗┫优セべ┊,小于70岁的台湾糖尿病患者早发性死亡个案从1997年44.4%下降到2013年29.3%☆тゾ男∑,每年都呈现逐渐递减的趋势〢]Ⅸ。

一位移动医疗人士认为:移动互联网只是一个载体和技术手段艾‰Л,移动医疗最核心的还是解决用户需求┈丂Ыò⒛,而破冰仍然是政策上的支持ⅷ。

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